Seguro Vida-Ahorro – Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS)
Los PIAS nacieron como una alternativa de mejora a los planes de pensiones, que son productos que no tienen un acceso tan directo a liquidez durante nuestra vida laboral. Es decir la diferencia fundamental entre un plan de pensiones y un PIAS, es la liquidez que ofrece en todo momento. El objetivo rentable de un PIAS igualmente no es realizar un rescate anticipado, sino mantenerlo en los años y convertirlo en una Renta Vitalicia.
El objetivo real de un PIAS es la conversión del capital + la rentabilidad acumulada hacia una Renta Vitalicia. Esto es lo deberíamos hacer y buscar en todo momento, al contratar este tipo de producto financiero, si queremos realmente algo de rentabilidad. Nunca es una buena decisión financiera comenzar un PIAS si tenemos la mínima duda, que no podremos convertirlo finalmente en una renta vitalicia. En los productos financieros es importante adecuarse al objetivo y las condiciones del producto, para evitar penalizaciones económicas.
Los productos financieros se diseñan para que sean rentables para el cliente bajo unas condiciones muy concretas y así que sean atractivos. Aunque las aseguradoras siempre ofrezcan posibles salidas de liquidez para dar servicio al cliente, estas salidas tienen siempre costes. En un PIAS existen costes de entrada, y de salida.
Objetivo
El PIAS es una muy buena opción para realizar un ahorro considerable durante la vida laboral, para más tarde convertir este (ahorro + rentabilidad) en una Renta Vitalicia. La renta vitalicia, no solo significa dejar un legado a quien designemos como beneficiario de la misma, sino que nos dejará unos ingresos mensuales con un una baja proporción sujeta a impuestos, si estamos ya por encima de los 65 años. Para conocer más sobre el funcionamiento de las rentas vitalicias recomiendo la lectura del artículo específico sobre rentas vitalicias.
Cuando hablamos de exención de impuestos es muy importante aclarar, que este es solamente sobre los beneficios generados, y no sobre el total de capital aportado al PIAS.
Un PIAS es un seguro de vida-ahorro, un seguro para ahorrar a largo el tiempo, y tener una rentabilidad. No se llega considerar un producto de inversión, ya que las rentabilidades ofrecidas suelen ser bajas, ya que al no tener que tributar por los beneficios obtenidos, la rentabilidad anual aumenta. Cuanto más dinero aportemos, y más tiempo lo mantengamos, más impuestos dejaremos de pagar. Cuando se contrata un PIAS hay que tener muy en cuenta los costos de apertura, y las comisiones por realizar aportaciones. Conocer los costes asociados a la operativa y su mantenimiento es esencial para poder sacar algo de rentabilidad a largo plazo.
Ventajas fiscales del PIAS
El 100% del capital y la rentabilidad generada por un PIAS, y si se cumplen todas las condiciones y los plazos, podrá ser transferido hacia una Renta Vitalicia. Es decir, lo que vamos a hacer es transferir todo el dinero y la rentabilidad obtenida del PIAS, a su fecha de vencimiento (cuando esté libre de penalizaciones), y convertirlo en otro producto financiero que tiene otros beneficios fiscales. La renta vitalicia. El PIAS es un producto muy orientado a la jubilación.
Este proceso de ahorro a través de un PIAS, puede iniciarse a cualquier edad. Hay qu tener en cuenta que las rentas vitalicias solo son contratables a partir de cierta edad, por lo que tenemos que tener en cuenta nuestra edad actual, y el número de años durante el cual deseamos realizar el ahorro, para luego poder convertirlo en una renta vitalicia. Las rentas vitalicias en muchos casos solo se permiten contratarse a partir de los 65 años, esta edad mínima depende de cada oferente.
Tras La conversión de un PIAS en renta vitalicia no solo habremos conseguido evitar pagar impuestos por la rentabilidad conseguida en los 5, 10 o más años que lo mantengamos, sino que dispondremos además de un segundo producto orientado a recibir ingresos mensuales durante nuestra jubilación, con una baja proporción del futuro ingreso mensual sujeta a impuestos.
Características
Se consideran un producto financiero perteneciente al conjunto de Seguro Vida-Ahorro, al tener incluido un seguro de vida. Esto quiere decir que en caso de fallecimiento el beneficiario recibirá (capital + rentabilidad + un importe por cobertura por fallecimiento). Estos productos PIAS nunca forman parte de la base hereditaria.
Ahorro automático con la periodicidad y cuantía escogida. Un PIAS será un recibo más para nosotros, pero no un recibo de gasto, sino un recibo de ahorro a largo plazo. Tu dinero estará garantizado. Los PIAS son sinónimo de posible liquidez, y no de un producto con capital inmovilizado complejo.
Supervisión ⟶ Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones
Garantía ⟶ Consorcio de Compensación de Seguros
En una cuenta de ahorro PIAS, no existen tarjetas de débito o crédito asociadas al capital. El producto PIAS te ayudará a no gastarte el dinero que vas aportando al no tenerlo totalmente disponible. Es una opción de ayuda por parte de las aseguradoras que nos ayudan a custodiar nuestro dinero. Realizar un ahorro a través de una cuenta bancaria de libre disposición es muy complicado, ya que podrías tener tentación de un consumo impulsivo, o de la compra de algo que realmente no necesitas.
Cuando la renta vitalicia ya esté en marcha, y comencemos a recibir los ingresos mensuales, dependiendo de nuestra edad, solo una parte de estos ingresos pagarán impuestos. En el caso de una persona 70 años que es el caso más favorable, por ejemplo solo tributaría el 8%.
La ventaja fiscal no se aplica automáticamente por el simple hecho de contratar un PIAS. Es necesario cumplir los requisitos previstos por la normativa fiscal. Entre ellos se encuentra el mantenimiento de la inversión durante un periodo mínimo de cinco años antes de constituir la renta vitalicia. También existen límites legales sobre las aportaciones y sobre el importe total que puede acumularse mediante este tipo de producto.
Por ello, antes de contratar un PIAS es importante revisar las condiciones concretas del contrato y comprobar que la estrategia de ahorro se ajusta a nuestro horizonte temporal.
El PIAS puede ser una muy buena alternativa para quienes buscan establecer una estrategia de ahorro progresivo, y especialmente, para quienes tienen como objetivo disponer en el futuro de una renta periódica complementaria a la pensión pública del estado.
No obstante, la fiscalidad es solo uno de los aspectos que conviene analizar. También es importante valorar la rentabilidad esperada, las garantías, los costes, la liquidez, las condiciones de rescate y las características de la renta vitalicia que pudeiera realizarse.
En definitiva, un PIAS puede ser interesante como herramienta de ahorro y planificación financiera a largo plazo, especialmente cuando se aprovecha correctamente su régimen fiscal y se mantiene durante el periodo necesario para cumplir los requisitos establecidos.
Beneficios y Ventajas
Ahorro a largo plazo
Posibilidad de recuperación del dinero, sin convertirlo a renta vitalicia (liquidez)
Obtención de rentabilidad para nuestro dinero ahorrado, combatiendo la inflación
Diferimiento en el pago de impuestos hasta que decidamos realizar un rescate
Acumulación de capital con el objetivo de transferirlo hacia una renta vitalicia
Seguro de vida asociado al producto
Flexibilidad del producto
Suspensión del cobro de las primas y reinicio de las mismas
Aumento de las cuantía de las primas
Realizar aportaciones extraordinarias en cualquier momento
Independencia del producto respecto a disponer de otros productos de ahorro
Edad de contratación a partir de la mayoría de edad o incluso menos, en algunos casos.
Posibilidad de movilizar el capital hacia otro producto PIAS con mejores condiciones dentro de la misma entidad
Los intereses ofrecidos por el PIAS pueden no ser fijos, y pueden ser cambiados por el cliente en cualquier momento
Condicionantes
No se puede convertir un PIAS en renta vitalicia hasta los 5 años
En el pasado los PIAS requerían de hasta 10 años de antigüedad para su conversión en renta vitalicia, en la actualidad a 2026, solo son cinco años.
Limitaciones del PIAS
El limite máximo se establece en 8.000€ anuales.
El limite total máximo que se permite aportar a un PIAS es de 240.000€
(no confundir el límite aportado de 240.000€, con el acumulado total (capital+rentabilidad), en caso de pasar esta cuantía debido a la rentabilidad obtenida, no pasaría nada).
Hablamos siempre de 1 solo PIAS por contribuyente
Más información sobre fiscalidad en la pagina web de la Agencia Tributaria
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