Productos de ahorro garantizado
En los productos de ahorro garantizado se acuerda una rentabilidad concreta para toda la duración del contrato, o en algunos casos la rentabilidad puede ser distinta por tramos de tiempo, donde la aseguradora puede ir informando sobre las nuevas rentabilidades para cada tramo de forma anticipada. Pero sean cuales sean las peculiaridades de la rentabilidad ofrecida en cada caso, el capital aportado siempre estará garantizado, ya que se trata de un producto de ahorro, y no de un producto de inversión. Son productos muy conservadores con el objetivo de permitir a los clientes ahorrar a largo plazo y al mismo obtener algo de rentabilidad. Estos productos son muy recomendables para combatir las subidas del costo de la vida a la largo del tiempo como la inflación.
Estos productos de ahorro conservadores pueden incluso ofrecer un servicio adicional, como sería un seguro de vida, dando un importe adicional al capital aportado + rentabilidad generada, a los beneficiarios designados por el tomador del producto en caso de fallecimiento. Este plus ofrecido puede ser una cuantía mínima o máxima, a veces ligada de la edad de fallecimiento del tomador del producto de ahorro.
Ahorro
En un producto de ahorro, el capital aportado + la rentabilidad obtenida, son recuperables al 100% (descontando comisiones o costes de rescate, si se realiza antes del vencimiento acordado en la póliza), pero siempre es un producto recuperable de una forma sencilla y rápida (alta liquidez).
Inversión
Cuando nos referimos a “inversión” ya dependemos de las fluctuaciones del mercado, y de la rentabilidad creciente o decreciente del activo de inversión asociado al producto. Por norma general cuanto más rendimiento anual queramos, deberemos asumir mayores riesgos.
En un producto de ahorro garantizado, básicamente lo que vamos hacer es ir aportando dinero a una cuenta bancaria de la aseguradora, mes a mes. Es decir, acumular dinero. Si por ejemplo nos ofrecieran un % anual, pues iríamos teniendo esta rentabilidad anual, con la peculiaridad, de que al año siguiente los rendimientos obtenidos (la plusvalía generada por este % anual), volverían a formar parte del capital acumulado. Esto es lo que se denomina interés compuesto. Esto es lo más interesante de estos productos de ahorro garantizado, que los rendimientos obtenidos, vuelvan a formar parte del capital y a generar nuevos rendimientos.
En muchas ocasiones y esto es lo interesante de estos planes de ahorro garantizado, es que incluyen además un seguro de vida. Es decir, en caso de fallecimiento del tomador, se abonaría a los beneficiarios el 100% del capital acumulado + rendimientos generados por el interés compuesto + un % adicional por cobertura de fallecimiento.
Las claves para obtener los mejores rendimientos
Cuanto más tiempo mantegamos la inversión, mejor
Cuanto más capital aportado mejor
Cuanto más rentabilidad ofrecida por el producto mejor
Evitar siempre a toda costa, los rescates anticipados
Esperar a poder salir del producto en los años acordados, para salir sin penalizaciones
Los rendimientos de estos productos son considerados muy largoplazistas, no se notan mejorías de rentabilidad, en periódos de tiempo cortos como 2 o 3 años, pero sí para 10,15 o 20 años. Normalmente estos productos, suelen ofrecerse sin coste de salida a partir del quinto, sexto o séptimo año.
También es importante mencionar, que suelen ser productos bastante flexibles. Es decir, que permiten realizar aportaciones extraordinarias sin penalización, o en algunos casos, incluso que te permiten pausar la cuota periódica.
Ventajas de los productos garantizados
Ideal para personas que no quieren asumir fluctuaciones de mercado y que quieren saber sus rentabilidades de forma anticipada y fija. Personas que priman la tranquilidad sobre una eventual mayor rentabilidad.
No es lo mismo ahorrar algo de dinero cuando se puede y derivarlo a una cuenta bancaria, que realizarlo de forma periódica a través de un producto de ahorro garantizado de forma consciente y anticipada. El dinero en una cuenta bancaria no genera nuevos ingresos, lo contrario, puede implicar costes bancarios continuos, por esta razón estos productos de ahorro son muy interesantes de valorar. Estamos protegiendo nuestro dinero, y al mismo tiempo aumentando su valor.
Realizar una aportación mensual todos los meses, es una forma de ahorrar sin darse cuenta, ya que puedes aprender a vivir con el resto de tu salario, y cuando pasen los años y te des cuenta, habrás conseguido realizar un ahorro importante. Esto es, tener disciplina en el ahorro y haber realizado una buena decisión financiera.
Empezar cuanto antes es mucho mejor. Cuanto más tiempo mantengamos el capital generando rendimientos será mucho mejor, por eso es importante empezar pronto con este tipo de productos de ahorro. Y es por esto las aseguradoras permiten participar en estos productos financieros, con importes mensuales bajos y asequibles para cualquier persona con un mínimo nivel de ingresos.
Podemos pensar que aportar cincuenta o cien euros mensuales puede no supondrá mucho ahorro, pero al largo plazo y año a año, sí que supone una muy buena inversión. Al final tendremos un gran efecto acumulativo de las aportaciones periódicas, el tiempo, la rentabilidad y la re-inversión de los rendimientos del interés compuesto harán el resto.
A continuación puedes ver 2 simulaciones de ejemplo para una rentabilidad hipotética del 3%, para cuantías periódicas mensuales aportadas de 100 y 300 euros. Las rentabilidades ofrecidas por los productos de ahorro garantizados suelen oscilar entre el 1% y el 5%, pensar en 3% es quizás muy optimista, pero hablar quizás de un 2.5% de promedio a lo largo de la inversión podría ser realista. Cada producto ofrece una rentabilidad, y bajo unas condiciones.
La figura del agente financiero exclusivo que media entre el cliente y la aseguradora, es clave para conocer bien los entresijos de estos productos, y así poder contratarlos con total confianza y ganarles rentabilidad efectiva teniendo en cuenta todos los factores implicados en la operativa
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